Boeterente of rentemiddeling: welke route past bij uw situatie?
Overweegt u uw hypotheekrente te verlagen? Ontdek welke route het beste bij uw situatie past: boeterente of rentemiddeling. Wij denken graag met u mee.
Wat is boeterente precies?
Wanneer u uw rentevaste periode voortijdig beëindigt, loopt de geldverstrekker rente-inkomsten mis. Dat verlies mag de geldverstrekker bij u in rekening brengen, maar niet meer dan het werkelijke financiële nadeel. De AFM heeft hiervoor een bindende leidraad gepubliceerd. Verborgen opslagen of extra kosten zijn niet toegestaan.
De boeterente wordt berekend op basis van het verschil tussen uw huidige rente en de zogenoemde vergelijkingsrente. Dat is de actuele marktrente voor een nieuwe hypotheek met dezelfde resterende rentevaste periode. Toekomstige rentebedragen worden daarbij contant gemaakt: een nadeel dat verder in de toekomst ligt, weegt minder zwaar dan een nadeel nu.
Heeft u een boetevrije ruimte in uw hypotheekvoorwaarden? Dan vermindert die de boeterente. Veel geldverstrekkers staan toe dat u jaarlijks een deel van de oorspronkelijke hoofdsom extra aflost zonder vergoeding.
Route 1: oversluiten
Bij oversluiten lost u uw bestaande hypotheek af en sluit u een nieuwe hypotheek, soms bij een andere geldverstrekker. U betaalt de boeterente in één keer, via spaargeld of meegefinancierd in de nieuwe hypotheek. Let op: meefinancieren verhoogt uw schuld.
Oversluiten biedt de meeste vrijheid. U kiest een nieuwe rentevaste periode, een andere hypotheekvorm of een andere geldverstrekker. De lagere rente gaat direct in. Daar staan wel kosten tegenover: boeterente, advieskosten, notariskosten en mogelijk een taxatie. Wij attenderen u erop dat u deze kosten altijd afzet tegen de verwachte besparing gedurende de looptijd.
Route 2: rentemiddeling
Bij rentemiddeling blijft u bij uw huidige geldverstrekker. U breekt de rentevaste periode open en spreekt een nieuwe, langere periode af. De vergoeding voor het misgelopen rente-inkomen betaalt u niet in één keer, maar via een opslag op uw nieuwe rente. Die opslag spreidt de kosten over de nieuwe rentevaste periode.
Rentemiddeling kan aantrekkelijk zijn als u de boeterente liever niet in één keer betaalt, of als uw huidige rente duidelijk hoger ligt dan de marktrente. De resterende rentevaste periode moet wel lang genoeg zijn om voordeel te halen. Naast de rente-opslag rekent de geldverstrekker soms een kleine administratieve vergoeding.
Welke route past bij u?
Dat hangt af van uw persoonlijke situatie. Heeft u spaargeld beschikbaar en wilt u maximale vrijheid? Dan verdient oversluiten de voorkeur. Wilt u de kosten spreiden en blijft u graag bij uw huidige geldverstrekker? Dan is rentemiddeling het overwegen waard.
Persoonlijk advies maakt het verschil. Neem contact met ons op en wij ontzorgen u bij elke stap van dit proces.