Ontdek wat u kunt doen met uw woning als de kinderen het huis uit zijn
Uw kinderen zijn het huis uit en uw woonwensen veranderen. Wat kunt u nu met uw hypotheek? Ontdek de mogelijkheden!
De situatie waarin veel vijftigplussers zich bevinden is vergelijkbaar: een afgeloste of lage hypotheek, een woning die in waarde is gestegen, en een andere woonbehoefte. Wat veel mensen niet weten, is dat doorstromen financieel vaak aantrekkelijker is dan u denkt. Laten we de mogelijkheden eens op een rij zetten.
Kleiner wonen en kapitaal vrijmaken
Wanneer u kiest voor een kleinere woning, verkoopt u vaak voor een hoger bedrag dan waarvoor u destijds kocht. Het verschil tussen uw verkoopopbrengst en de aankoopprijs van uw nieuwe woning vormt uw overwaarde. Dit bedrag kunt u gebruiken om hypotheekvrij te wonen, of om andere doelen te bereiken zoals een verbouwing of het aanvullen van uw pensioen.
Stel: u verkoopt uw huidige woning voor € 450.000,- en koopt een appartement van € 300.000,-. Na aftrek van eventuele restschuld en verkoopkosten houdt u een aanzienlijk bedrag over. Belangrijk om te weten is dat u bij verkoop binnen drie jaar na aankoop van uw nieuwe woning uw resterende hypotheekrenteaftrek kunt meenemen, mits u binnen die periode een nieuwe hypotheek afsluit.
De fiscale regels zijn hier wel duidelijk over: verhuist u naar een goedkopere woning, dan mag u de hypotheekrenteaftrek alleen toepassen op het bedrag dat u daadwerkelijk leent voor uw nieuwe woning. Het vrijgekomen kapitaal verliest dus zijn fiscale voordeel.
Juist groter wonen voor nieuwe doelen
Niet iedereen kiest voor verkleinen. Sommige empty nesters zoeken juist meer ruimte, bijvoorbeeld voor een thuiskantoor nu thuiswerken gemeengoed is geworden, een atelier, of een logeerkamer voor de kleinkinderen. Ook dan zijn er hypotheekmogelijkheden, zelfs als u al dichterbij uw pensioen komt.
Geldverstrekkers hanteren wel bepaalde leeftijdsgrenzen en kijken kritisch naar uw inkomenssituatie. Vanaf uw 55e jaar wordt vaak rekening gehouden met uw toekomstige pensioeninkomen bij het bepalen van uw maximale hypotheek. Dit betekent niet dat een hypotheek onmogelijk is, maar wel dat het verstandig is om vooraf goed door te rekenen wat u kunt lenen en vooral wat u zich kunt veroorloven na uw pensioen.
Bij het aangaan van een nieuwe, hogere hypotheek op latere leeftijd speelt ook de looptijd een rol. Waar u vroeger misschien dertig jaar de tijd had om af te lossen, kan de periode tot uw pensioendatum korter zijn. Dit beïnvloedt uw maandlasten.
Doorstromen: praktische overwegingen
Of u nu kiest voor kleiner of groter, doorstromen betekent altijd dat u te maken krijgt met kosten koper (circa 2% van de aankoopprijs voor overdrachtsbelasting bij een bestaande woning), eventuele boeterente bij vervroegd aflossen van uw huidige hypotheek, en natuurlijk de verhuiskosten. Deze kosten kunnen oplopen, dus het is verstandig om van tevoren een compleet overzicht te maken.
Een ander voordeel van doorstromen is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Als uw nieuwe woning valt binnen de NHG-grens (in 2025 € 450.000,- voor een gewone woning en € 477.000,- voor een energiezuinige woning), betaalt u een lagere hypotheekrente en bent u beschermd tegen een restschuld bij gedwongen verkoop.
Uw persoonlijke situatie voorop
Elke situatie is anders. Heeft u nog een kleine restschuld? Wilt u een deel van uw overwaarde beleggen? Of zoekt u juist de zekerheid van een hypotheekvrije woning? Wij vergelijken voor u meer dan 30 geldverstrekkers en kijken wat het beste past bij uw plannen en levensfase.
Benieuwd wat uw mogelijkheden zijn? Neem vrijblijvend contact met ons op voor een persoonlijk gesprek over uw doorstroommogelijkheden.