Ontdek hoeveel u kunt profiteren van de waarde van uw huis
Wilt u weten hoe u kunt profiteren van de stijgende waarde van uw woning? Ontdek slimme manieren om uw overwaarde in te zetten!
Overwaarde ontstaat wanneer de marktwaarde van uw woning hoger is dan uw resterende hypotheekschuld. Door de sterk gestegen woningprijzen van de afgelopen jaren hebben veel eigenaren aanzienlijke bedragen opgebouwd. Deze overwaarde kunt u op verschillende manieren inzetten, mits u aan bepaalde voorwaarden voldoet.
Mogelijkheid 1: financiering van een verbouwing
De meest voorkomende toepassing is het verhogen van uw hypotheek voor een verbouwing. Denk aan een nieuwe keuken, badkamer, of het creëren van extra woonruimte door een aanbouw. Het voordeel: u betaalt een lage hypotheekrente in plaats van een duur persoonlijk krediet. Bovendien verhoogt een goed uitgevoerde verbouwing vaak de waarde van uw woning nog verder.
Let op met hypotheekaftrek: u heeft uitsluitend recht op aftrek als het extra hypotheekbedrag wordt gebruikt voor een verbetering of onderhoud van uw eigen woning, waaronder energiebesparende maatregelen zoals zonnepanelen en isolatie.
Mogelijkheid 2: studieschuld van kinderen aflossen
Veel ouders gebruiken hun overwaarde om de studieschuld van hun kinderen af te lossen. Dit kan verstandig zijn wanneer de rente op de studieschuld hoger ligt dan de hypotheekrente die u betaalt. Uw kind komt dan eerder in aanmerking voor een eigen hypotheek, omdat geldverstrekkers streng kijken naar bestaande schulden.
Er is wel een belangrijk verschil met vroeger. Sinds 2013 is hypotheekaftrek alleen mogelijk voor schulden die direct samenhangen met uw eigen woning. Geld lenen om de studieschuld af te lossen geeft dus géén recht op hypotheekaftrek. U betaalt gewoon hypotheekrente zonder fiscaal voordeel, waardoor deze constructie minder aantrekkelijk is geworden.
Mogelijkheid 3: tweede woning of vakantiehuisje
De droom van een vakantiehuisje aan zee of in de Ardennen is met overwaarde binnen bereik. U kunt uw bestaande hypotheek verhogen om een tweede woning te financieren. Dit werkt anders dan het aankopen van een normale woning, omdat geldverstrekkers strenger toetsen bij tweede woningen.
Ook hier speelt de hypotheekaftrek een cruciale rol. Voor tweede woningen of vakantiehuisjes die u niet zelf bewoont, geldt géén hypotheekaftrek. Let op: u moet de waarde van een tweede woning opgeven in box 3 voor de vermogensbelasting, zodra de totale waarde boven de vrijstelling uitkomt (€ 57.000 per persoon in 2025). Dit kan gevolgen hebben voor uw belastingaangifte.
Mogelijkheid 4: oversluiten naar een lagere rente
Misschien wel de meest onderschatte toepassing: oversluiten puur om te profiteren van een lagere rente. Wanneer uw rentevaste periode afloopt en u heeft flink aan overwaarde gewonnen, kunt u vaak in aanmerking komen voor scherpere tarieven. Geldverstrekkers bieden namelijk betere rentetarieven wanneer uw loan-to-value lager is.
Stel dat u oorspronkelijk 100% van de woningwaarde leende. Door waardestijging en aflossing zit u nu op 70%. Dit lagere percentage kan u tot enkele tienden procenten lagere rente opleveren, wat over dertig jaar duizenden euro’s scheelt. Daarom loont het altijd om bij het aflopen van uw rentevaste periode uw situatie te laten doorrekenen.
Fiscale valkuil die u moet vermijden
Het gebruik van overwaarde lijkt aantrekkelijk, maar zonder goede begeleiding loopt u gemakkelijk tegen fiscale nadelen aan. De belangrijkste valkuil is het verliezen van hypotheekaftrek. Sinds de regelgeving is aangescherpt, kunt u alleen nog aftrek krijgen voor schulden die direct met uw eigen woning te maken hebben.
Wilt u weten wat uw overwaarde u kan opleveren?
Wij rekenen graag uit welke mogelijkheden er voor uw specifieke situatie zijn en adviseren u over de fiscale gevolgen.